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金融学家巴曙松把银行卡打造成为大数据时代服务小微企业融资的重要载体

2019年中央经济工作会议明确指出,要深化金融供给侧结构性改革,更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。在经济转型与调整时期,小微企业再次成为经济政策关注的焦点之一。

小微企业在中国国民经济中占有重要地位,是极具活力的市场主体,在推动发展、促进创新、增加就业、改善民生和扩大开放等方面发挥了不可替代的作用。据统计,近五年来,小微企业年均增速达13%,2022年有望达到1.4亿户。

据央视新闻,3月13日,新疆维吾尔自治区教育厅下发通知,安排全区小学、初中、高中和中职学校于3月23日开学,全面复课。通知要求,全区各地各学校要按照自治区关于疫情防控工作的部署,在做好高三、初三、中职学校毕业年级3月16日开学工作的基础上,深入细致做好学校全面开学复课和疫情防控工作。要按照属地管理的原则,明确责任,一校一策,细化方案,完善预案,科学组织教学管理和疫情防控,确保学校全面复课后校园安全、教学有序、防疫到位。

综合:《解放军报》、学习军团微信、央视军事微信

3丨德国确诊新冠肺炎病例3117例 死亡7例

环球网消息,据德国《柏林晨邮报》统计数据,截至当地时间13日13时,德国确诊新冠肺炎病例3117例,死亡7例。

2丨特朗普怒批美疾控中心:总是反应不足,还慢!

据上海发布,上海市新冠肺炎疫情防控指挥部口岸与交通组通报:自德国法兰克福飞往上海的航班CA936于3月13日12点37分在上海浦东国际机场降落。该航班共计286名乘客,其中6名婴儿,另有17名机组人员。经海关登临检疫,发现4名有发热症状的旅客和2名报告服用过感冒药的旅客。这6名旅客及其4名同行者已由120救护车转送至指定医疗机构接受进一步排查与诊治。另有30名同机旅客经海关流调、采样后统一移送集中隔离点实行医学观察。

向战“疫”一线军爸军妈喊话

那么,如何把这些政策导向,通过特定的载体、技术和手段,传导到实体经济、传导到千千万万的小微企业?在互联网迅速发展的今天,借助大数据时代的金融科技力量助力小微金融服务,正逐步被证明是行之有效的途径。

舒查特还表示,目前CDC检测对象标准已经不限于有受疫情影响国家旅行历史或者与确诊感染该病例有密切接触的患者。随着新冠肺炎在美国出现社区传播,有相关症状的人即可接受检测。

重要资讯二十国集团协调人会议就应对新冠肺炎疫情发表声明。全球各国开始禁止做空股市:泰国证交所主席表示临时调整卖空规则。意证券交易委员会宣布禁止做空股票。英国金融行为监管局暂时禁止部分卖空工具和交易,包括禁止股票卖空。韩国禁止股票卖空交易6个月。市场数据美股三大期指反弹,标普500指数期货触发交易限制。道指期货、纳指期货均涨逾5%。富时中国A50指数期货涨幅持续扩大至3%。欧洲主要股指集体拉升,法国CAC40指数、英国富时100指数涨8%,德国DAX30指数涨逾7%,意大利富时MIB指数大涨15%。在岸人民币兑美元一度收复6.98关口,较日内低位涨超500点。个股信息特斯拉盘前涨幅扩大至8%,股价报606.9美元/股。消息面上,工信部发布免征车辆购置税的新能源汽车车型目录(第三十批),其中包括特斯拉Model 3。通用电气跌超12%,信用违约掉期创下2018年以来最高水平。美国航空跌超15%,美联航获得政府20亿美元贷款。美科技股美股盘前普遍下跌,苹果跌7%,奈飞、微软、亚马逊均跌超6%,脸书、谷歌跌超5%。中概股美股盘前普遍下跌,bilibili、虎牙跌超5%,爱奇艺跌超6%,蔚来汽车大跌8%。

从设计效果看,小微企业卡可成为连接银行与企业的桥梁,有助于降低商业银行服务小微企业的门槛,为小微企业提供比互联网机构更多的信贷额度和更专业化的金融服务。观察银联小微企业卡的业务逻辑,其设计初衷便是以支付为切入点,通过收集商户日常交易数据,并辅以银联海量大数据、以及缴费办税咨询等多维数据支撑,在此基础上银行提供融资理财等服务。

“在面对大规模流行病时,它一直反应不足,还慢。他们甚至还希望全球大流行永远不发生。”据环球网,当地时间13日,特朗普发推怒批美国疾控中心(CDC)面对新冠肺炎疫情反应“不足”,更是直言该机构此前在应对甲型H1N1流感时的反应就是一场“灾难”。在推文中,他表示已经在新冠病毒检测程序方面做出了改变,并且很快将进行大规模检测。

移动支付的普及,客观上让金融科技推动解决小微企业融资问题,具备更多可能性。目前,互联网支付机构与商业银行分别拿出了解决方案:

因此,银联小微企业卡为各方的有机统一提供了更好的可能性,通过聚合银联、互联网支付机构、商业银行的数据共性,打破各方的数据孤岛,分析、追踪消费数据,从而为小微企业提供卡基与账基相结合的小微企业综合授信、融资增信,为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供强有力支撑。

依托移动支付的全面崛起,互联网支付机构以移动支付为消费入口开始全面积累数据,并借助大数据实现对小微企业服务的流程再造。以监控小微企业每天的支付流水为起点,互联网支付机构将现金支付状态下中小企业交易状况的“黑箱难题”逐渐互联网化、数字化。特别是在“小微企业收款码”等移动支付产品的支持下,小微企业每日交易都转化为可量化、可统计、可分析的数据,从而解决小微企业信贷的信息不对称难题。

据美国疾病控制和预防中心(CDC)当日最新消息,目前美国已有118例新冠肺炎确诊病例,其中9人死亡。全部死亡病例来自华盛顿州。默里认为是检测的缺乏是导致华盛顿州一护理机构在病毒大面积传播后才被发现的主要原因。

事实证明,从支付数据切入做小微企业金融是一条可行的路径。要实现从支付到融资的跨越,关键是有效的金融数据。

这些天,军娃也用自己的方式

他们的女儿宋美伦,在父母执行任务这段时间,她每天都从网络上查看武昌医院的救治动态,盼望着能找到爸爸的身影。她还跟妈妈要了一张爸爸穿防护服的照片,自豪地分享给同学们,把爸爸称作英雄。大年初四,妈妈在电话里告诉她,爸爸很忙,但一切都好。她想打电话不便,就提笔给爸爸手写了一封信,拍了照,用微信发过去。宋美伦在信里写道:“我向您致敬,向全体医护人员致敬,在救治武汉人民的同时,请你们务必安全凯旋!”信虽不长,却在字里行间诉说着对爸爸的想念和敬佩,流淌着女儿的自豪和支持!

成为孩子们学习的榜样

目前,国会参众两院正在起草针对新冠肺炎疫情的紧急预算案。据悉,该预算案将于本周在两院进行表决。(完)

据悉,自新冠肺炎疫情暴发至今,CDC共对3000人进行了新冠病毒检测。

忙于救治病患,中部战区总医院医生邵紫韫只能把年幼的女儿托给同事照顾。虽然工作地点距离同事家不到300米,但为了避免感染,她不能回家,只能隔空向女儿喊话,把饭菜送到楼下。一开始女儿不理解,近在咫尺的妈妈为什么不能陪她。

除夕凌晨3点多,军队支援湖北医疗队队员宋立强把孩子托付给家里的老人,随医疗队驰援武汉,而妻子李妍也取消了休假,随时准备迎接后方的战斗。

来自华盛顿州的参议员帕蒂·默里认为就目前情况来看,各州在“检测方面存在严重不足”。她说,在华盛顿州,很多认为自己可能感染该病的民众想要进行检测,但不知道如何操作。“在华盛顿州和全国各州民众甚至没有办法确认自己是否感染,这完全不可接受。”

6丨新疆小学、初中、高中和中职学校将于3月23日全面开学

临别前,面对女儿,郭玮说:“我知道你们想说什么,但是妈妈是军人,服从命令是军人的天职;妈妈是护士,救死扶伤也是妈妈的天职。”

直到看到一条朋友圈,她终于理解了妈妈。1月30日晚,邵紫韫无意中发了一条朋友圈,配上自己穿着防护服的照片。没想到,这条朋友圈被女儿川川的同学家长看到了。后来,同学告诉川川,你妈妈真牛!

从市场成效看,银联小微企业卡取得了不俗成绩。以中国民生银行为例,该行推出的“小微普惠卡”产品,具有随借随还、按日计息、多样分期、一次授信三年循环、全天候自助办理等优势,深受小微企业主欢迎。2019年,该产品为8万户左右的小微企业主提供融资服务,为进一步降低融资成本,该行于近期针对该产品推出了利率及分期手续费费率7折优惠的活动。

“您是女儿心中最亮的星”

7丨美股盘前:美股期指反弹 特斯拉大涨8%

“请你们务必安全凯旋”

一次,邵紫韫和往常一样隔着马路打电话,女儿高兴地说:“妈妈,我朋友说你好厉害!”小小的孩子把骄傲写在脸上,她逐渐明白了妈妈工作的意义。

现阶段,移动互联网的高速发展推动了移动支付时代的全面来临。根据第44次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示,截至2019年6月,中国手机网民规模达8.47亿,其中,手机网络支付用户规模达6.21亿,占手机网民的73.4%。

当前的互联网数据多集中于电商消费、社交、日常生活服务等非金融服务领域,而银联、银行的数据多集中在银行卡交易、金融融资领域,两者的集合点在于支付。特别是在互联网支付“断直连”之后,互联网支付和移动支付的交易数据都被集中到银联等国家转接清算组织上。

商业银行方面,2018年11月20日,中国银联在央行指导下联合各商业银行在京发布小微企业卡。小微企业卡面向小微型企业、家庭式作坊、个体工商户等发行,围绕“支付结算、融资经营和企业信息化建设”三大核心需求,利用金融科技手段+商业银行优势开启小微企业服务新模式。

2018年2月,中国银保监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》,针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款,提出“两增两控”新目标。2018年6月,央行又增加再贷款和再贴现额度1500亿元,支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。2020年1月6日,央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,也强调政策目标之一是缓解小微企业融资难的问题。

对于新冠肺炎治疗及防护,美国国立卫生研究院过敏及传染性疾病研究所所长安东尼·福西(Anthony Fauci)表示,就目前掌握数据而言,80%的患者可以自愈,剩下15%至20%的患者需要接受治疗,其中多为老年人和患有其它疾病的人。他说,中国在分享新冠肺炎相关数据方面“非常合作”,使美方获得很多有用信息。

5丨希腊暂停奥运圣火本国传递

这种模式通过独立于个人卡产品、企业卡产品的新体系,有机整合了商业银行借记卡、信用卡和借贷合一卡,并以银行业统一APP“云闪付”为入口,实现了申卡、绑卡、服务展示、线上线下支付等多种功能于一体。

同时,互联网支付机构用互联网网站+移动互联网APP的方式取代商业银行网点,用数字化征信模型取代信贷审核,从而进一步降低了金融服务的交易成本,尤其是大量的人工成本。不少互联网支付机构已实现全流程线上信用贷款,并成功把信贷不良率控制在相对较低的水平。

无论是互联网机构的网络信贷,还是银联的小微企业卡,其创新逻辑都是摆脱传统的银行贷款过度关注抵押担保等业务逻辑,转而强调以支付为入口,驱动企业经营的底层核心数据,以大数据为依托,借助人工智能的风控体系进行风险控制,从而实现对小微企业的征信与授信。

据新华网,伊朗卫生部13日宣布,截至13日上午,伊朗新冠肺炎确诊病例较前一日数据新增1289例,累计确诊11364例,其中死亡514例、治愈3529例。​​​​

4丨伊朗新冠肺炎病例增至11364例

郭玮不知道,她一切默默的奉献都已成为女儿们最好的榜样。听闻医疗防疫物资紧缺,姐妹俩动员同学们一起捐款,为武汉疫情一线购买口罩。

近日来,多位医疗专家对CDC对新冠病毒的检测提出质疑,认为CDC进行的检测速度过慢、检测对象过少等。

“妈妈,我朋友说你好厉害!”

在新的信息技术发展条件下,无论是互联网支付机构,还是银联、银行,只要能够充分发挥自己的优势,再结合小微企业特点和需求,都有可能实现从支付到金融综合服务的蜕变。我们期待,以中国银联小微企业卡为新起点,逐步形成更多小微企业金融服务新模式。在这个过程中,支付产业价值链上的各方都将成为新模式的拓展者和受益者。

在被问及美国相关医疗物资储备情况时,美国卫生与公众服务部部长助理罗伯特·卡德莱克(Robert Kadlec)表示,相较于疫情大面积暴发所需物资,目前储备约10%。

今年春节,郭玮原本计划带双胞胎女儿回爷爷奶奶家过年。然而,除夕凌晨,一通电话,让郭玮紧急撤回了休假报告,退掉了回乡的车票,在医院前往武汉抗击疫情第一线的请战书上,按下了鲜红的手印。

本月2日,美国总统特朗普要求各方加速新冠肺炎疫苗研发工作。对此,福西表示,至少需要一年至一年半的时间,疫苗才可以投入使用。如果考虑生产能力,可能需要更多时间。

但小微企业的经济贡献与融资环境面临严重失衡的困境。首先,由于小微企业缺乏抵押担保物,难以从传统银行信贷渠道获取资金支持。即便获得非银行金融机构支持,融资成本也远高于银行。其次,小微企业多数缺乏规范的财务会计体系,法律合规也存在诸多不足,严重掣肘小微企业进一步创新发展。

姐妹俩骄傲地对妈妈说:“妈妈,我们已经长大会照顾自己了,请您在一线放心,您也要照顾好自己,您永远是我们心中最亮的一颗星。”

渐渐地,军娃懂得了父母工作的意义

人民日报消息,据法新社,希腊奥委会周五表示,将暂停在希腊本地举行的2020年东京奥运会火炬接力。原因是虽然有冠状病毒警告,但仍有大批群众涌出参与。

对此,国家金融政策也相应采取了不少具体举措,对小微金融的倾斜力度明显加大。

面对质疑,CDC首席副主任安妮·舒查特(Anne Schuchat)在当日听证会上表示,CDC已经在尽力与各州公立、私立、学术实验室合作,将在本周实现全部州都有实验室可对该病毒进行检测。她还表示,在本周末,全美各实验室将可以达到对100万样本进行检测的能力。

(作者:巴曙松教授,北京大学汇丰金融研究院执行院长,中国银行业协会首席经济学家)

也将会在军娃幼小的心灵中渐渐发芽

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